المطلب الرابع: الأفق المستقبلية لأنظمة الدفع الإلكتروني
إذا كانت التجارة الإلكترونية هي إنجاز الأعمال باستخدام وسيط إلكتروني، صار من الشائع أن يكون هذا الوسيط هو الإنترنت، فالأمر يقتضي إذاً أن نتكلم عن هذا الوسيط (الإنترنت) الذي فرض نفسه على العالم في العصر الحديث.
ومن الملاحظ أن كلمة انترنت ليست عربية، وإنما كلمة إنجليزية تتكون من كلمتين، الأول: هو (Inter) وهو اختصار لكلمة (International) بمعنى الدولية، أو العالمية، أما الكلمة الثانية فيهي (Net) وهو اختصار لكلمة
(Network) بمعنى شبكة، وبضم الكلمتين لبعضهما يكون المعنى: الشبكة الدولية. ويطلق عليها البعض شبكة الشبكات، ويعني أنها شبكة ترتبط بها معظم الشبكات في العالم دون أي اعتبار للحدود الجغرافية (١).
كما أنهم يعرفونها بأنها: شبكة عالمية ضخمة تربط الحواسب الموزعة في جميع أنحاء العالم، عن طريق خطوط الهاتف، أو الأقمار الصناعية أو أنظمة الاتصالات المتنوعة (٢).
ونحن إذ نتكلم عن مستقبل أنظمة الدفع الإلكتروني، الذي يكون جزءاً كبيرا منه عبر هذه الشبكة العالمية (الانترنت)، فإن مستقبل هذه الأنظمة وفرص انتشارها وهيمنتها يزداد تصاعدياً بكثرة المستخدمين لهذه الشبكة العالمية، سواء من الشركات، أو الأفراد، وهذا هو الملاحظ اليوم في نسبة مستخدمي هذه الشبكة العالمية (الانترنت).
стр. 107
فعلى مستوى الشركات فقد ازداد استخدام الشركات للشبكة العالمية
(الانترنت) بنسبة وصلت إلى (٩٠%) (١)، وذلك لأن هذه الشركات وجدت أن الانترنت يوفر لها عدداً كبيراً من حاجاتها ويسهل تحقيق أهدافها في التصريف، وتشجيع البائعين وإرشادهم (٢).
وعلى مستوى الأفراد فإن نسب استخدامهم للشبكة العالمية (الإنترنت) في ازدياد مطرد، بل في ازدياد كبير جداً، سواء على المستوى العالمي أو المستوى العربي على حد سواء.
وقد أشارت دراسات للاتحاد الأوربي أن التجارة الإلكترونية وخصوصاً الإنترنت، تنمو نمواً سريعاً، فحوالي (١٠٠) دولة هذه الأيام تستخدم الإنترنت وهناك حوالي (٢٠) مليون شركة مضيفة للانترنت، وحوالي (١٠٠) مليون مستخدم حول العالم، وأنه من المتوقع أن يزيد معدل النمو في الاقتصاد الرقمي في الدول المتقدمة والنامية، من خلال ازدياد عدد مستخدمي الإنترنت إلى حوالي (٢٥٠) مليون شخص بحلول عام ٢٠٠٢ م. (٣)
أما السنوات الأخيرة فقد أظهرت البيانات الجديدة لاتحاد الاتصالات الدولية ارتفاع عدد مستخدمي الإنترنت في العالم إلى ملياري مستخدم مع نهاية
العام (٢٠١٠ م)
стр. 108
وبحسب بيانات الاتحاد، فإن حجم استخدام الإنترنت متفاوت بشكل كبير بين مناطق العالم المختلفة، فبينما يتمكن (١٠%) من سكان القارة الإفريقية من الوصول إلى شبكة الإنترنت، يقابلهم أكثر من (٦٥%) من سكان أوروبا. (١)
وبحسب ما ذكرت وكالة الأنباء الكويتية "كونا" فإن رئيس ائتلاف الأمم المتحدة العالمي لتقنية المعلومات والاتصالات والتنمية طلال أبو غزالة أشار إلى أن "عدد مستخدمي الانترنت ارتفع بنسبة (٣٠٠%) في العالم بين عامي (٢٠٠٠ م و ٢٠٠٨ م).
أما على المستوى العربي فقد كشف مؤتمر (عرب نت ٢٠١٠ م) المنعقد في بيروت عن تضاعف نسبة مستخدمي الانترنت في العالم العربي، خلال السنوات الأخيرة الثمانية الماضية بنسبة (١٢٠٠%) بحسب ما ذكرت وكالة الأنباء الكويتية "كونا". جاء ذلك خلال المؤتمر الذي نظمته المجموعة الدولية المتحدة للأعمال بالتعاون مع مصرف لبنان المركزي، والهيئة المنظمة للاتصالات، والمنظمة العربية للمعلومات والاتصالات. (٢)
стр. 109
هذا التقدم الملحوظ في التطور التكنولوجي يلعب دوراً حيوياً في حياة البشر وتمتد آثاره إلى كافة مناحي الحياة، الاقتصادية، والقانونية، والاجتماعية، والثقافية.
كما أن هذه التكنولوجيا تستخدم على أكثر من صعيد، إذ نجد بعض السيارات مزودة بمفتاح إلكتروني "من دون قفل". وتفرض سويسرا، على مربي الكلاب تثبيت رقيقة إلكترونية على الحيوان، عند مستوى الرقبة. وتزوّد المكتبات مصنفاتها ببطاقة ذات شحنة لاسلكية للحد من السرقة وتسهيل عمليات الإعارة.
وأما في المجال الغذائي، فتسمح الرقائق الإلكترونية (RFID) بتتبع المراحل المختلفة التي تمر بها شبكة توزيع المنتجات بدءً من المنتج وحتى المستهلك؛ وتتأكد أهمية هذه التقنية خاصة عند حدوث مشكلة صحية بسبب مشتريات غذائية، وتساعد على التفطن بسرعة لأي انقطاع في عمل أجهزة التبريد.
لقد ولّى زمن الانتظار في المراكز التجارية، وأصبح بالإمكان آليا قراءة العلامات الحاملة للأسعار على كل بضاعة معروضة، وتقديم الفاتورة التي يتوجب دفعها في ثواني.
ويمكن قول الأمر نفسه على المستوى الصحي، فهي تصلح، بعد ربطها بجهاز استشعار للوظائف الأساسية لجسم المريض وتثبيتها عليه، مراقبة الوضع الصحي لمستخدمها (معدل دقات القلب .. ((١).
стр. 110
ولما كانت هذه القفزات الهائلة في مجال الانترنت والشبكات العالمية، كان لابد من نقود تضاهي تلك التكنولوجيا، فكانت النقود الإلكترونية بمختلف أنواعها تصلح لأن تقوم بغالبية الوظائف التي تقوم بها النقود القانونية (أي تلك التي يصدرها البنك المركزي)، فقد أضحى من المتوقع أن تحل هذه النقود الحديثة محل النقود القانونية على المدى الطويل؛ واستحدثت أنظمة الدفع الحديثة، وتنوعت أشكال هذه الأنظمة بأشكال تضاهي التقنية والبرمجية التي توصلت لها البشرية، فبعد أن كانت البطاقات البلاستيكية تمثل أحدث ما أفرزتها التقنية، نرى القفزات التقنية في تطوير هذه البطاقات من البطاقات العادية (الصراف الآلي) إلى بطاقات دفع مسبق وائتمانية، وأخيراً البطاقات الذكية، والتي تعد بمثابة حاسوب صغير جداً يحمل حجماً كبيراً من البيانات، والمعلومات لاستخدامها في كل التطبيقات التي يمكن تصورها، كما تمثل يسراً وسهولة بالغة في الاستخدام، ومؤمنة من خلال رقم سري (Number PIN) لكل مستخدمي تلك البطاقات؛ ومن ثم فإن تكنولوجيا كهذه يمكن وضعها كحل أساسي لكل الخدمات الإلكترونية، والتي تفتقر إلى عمليات دفع ومعاملات مالية لمشروعات الحكومة الإلكترونية، والتي ظهرت في بعض البلاد العربية اليوم.
والموضوع الأكثر حداثة في أنظمة الدفع هو الدفع بواسطة الهاتف النقال أو المحمول، لإجراء المعاملات سواء على الإنترنت، أو في نقاط البيع المختلفة، حيث تتضمن البطاقات الذكية والهواتف المحمولة التي تزود بها، هوائيات استشعار وأقراصاً صغيرة ذات دوائر متكاملة تتبع الأدوات المعدة لتسلم ونقل الإشارات الإلكترونية. وعندما يوضع الهاتف قرب السكانر (جهاز المسح)
стр. 111
تابع لصندوق الدفع، فإن الإشارة تنقل ويجري استقطاع النقود الكترونيا؛ ويشير المحللون إلى أن الفكرة تعمل بشكل جيد في اليابان (١).
وتوقعت شركة (ون كارد) مزود حلول الدفع الإلكتروني في منطقة الشرق الأوسط أن تتجاوز معدلات نمو معاملات التجارة الإلكترونية في الشرق الأوسط نسبة ١٥ في المائة خلال العام (٢٠١٠ م) مدفوعة بمشاريع البنى التحتية والتركيز الحكومي القوي على الخدمات الإلكترونية والنمو السريع في معدلات استخدام الإنترنت.
وأشارت الشركة إلى أن منطقة الشرق الأوسط سجلت أعلى معدلات استخدام للإنترنت على مستوى العالم خلال الفترة من عام (٢٠٠٠ م) وحتى عام ٢٠٠٩ م) بنسبة (١.٦) في المائة كما تضم المنطقة أكثر من (٦٠) مليون مستخدم للإنترنت وأكثر من (٨٠) مليون مستخدم للهاتف النقال ما يجعلها سوقاً ضخمة للتجارة الإلكترونيّة والتجارة عبر الهواتف المتنقلة.
وأوضحت أنه بالرغم من هذا النمو إلا أنه ينبغي معالجة عدد من القضايا لتعزيز التجارة الإلكترونية مثل الافتقار للقوانين التي تغطي هذا القطاع في جميع أنحاء المنطقة وتزايد التهديدات الأمنية نتيجة لتوسع قاعدة مستخدمي الإنترنت في الشرق الأوسط (. (٢)
стр. 112
وفي تقرير اتحاد المصارف في الكويت أن ما مقداره (٩.٩) مليار دينار قيمة المعاملات التي أجريت عبر البطاقات المصرفية في (٢٠٠٩ م) أي أن قيمة المعاملات نمت بنسبة ١٤.٣% عن (٢٠٠٨ م). (١)
وفي لبنان وصل إجمالي عدد بطاقات الدفع المصرفية المتداولة إلى (١٦٣٠٠٣٦) بطاقة في نهاية العام (٢٠٠٩ م)، مقابل (١٥٦٣٩٥٨) بطاقة في نهاية العام (٢٠٠٨ م) و (١٠٣٧٢٧٠) بطاقة في نهاية العام (٢٠٠٤ م). وارتفع عدد البطاقات المتداولة بوتيرة جيدة، وذلك بمعدل سنوي وسطي قدره (٩,٥%) في السنوات الخمس من (٢٠٠٥) إلى (٢٠٠٩ م)، وارتفع العدد بنسبة (٤,٢%) في العام (٢٠٠٩ م) بعد ارتفاعه بنسبة (٩,٦%) في العام (٢٠٠٨ م). وفي نهاية العام (٢٠٠٩ م)، كان المقيمون يمتلكون (٩٧,١%) من إجمالي عدد البطاقات، مقابل (٢,٩%) لغير المقيمين. وحالياً، يتم تداول أربعة أنواع من البطاقات في لبنان هي: بطاقات الائتمان، بطاقات الدفع الفوري، بطاقات الدفع لأجل، وأخيراً البطاقات المدفوعة سلفاً. (٢)
وقد ظهرت النقود الالكترونية قبل أربع سنوات وسيلةً مناسبةً للمسافرين على القطارات السريعة. ويقدر معهد الأبحاث في اليابان أن (١٥) مليون شخص على الأقل في اليابان يستخدمون النقود الالكترونية، وهو رقم مرشح للوصول إلى (٤٠) مليوناً، أي ما يعادل واحداً من كل ثلاثة يابانيين، بحلول عام (٢٠٠٨ م). ووصلت التعاملات بالنقد الإلكتروني إلى (١٥.٨) مليون شهرياً خلال العام (٢٠٠٥ م)، وهو ما يزيد على الضعف مقارنة مع العام
стр. 113
الماضي (١)، وهذا في تلك الأعوام ولعل التقديرات وصلت اليوم إلى نسب أكبر في الأعوام اللاحقة.
وبعد البطاقات البنكية، والهواتف النقالة، وأنظمة تحديد المواقع الدولية عبر (الأقمار الاصطناعية)، ها هي تكنولوجيات الاتصال تضيف رقيبا جديداً على حياتنا. ويتوقع الخبراء أنه بحلول (٢٠١٥ م) سنضطر إلى التعايش مع قرابة ألف مليار محساس (ملقاط) يصل بين العالم الفيزيائي والعالم الرقمي) (٢).
وقد بدء استخدام هذه النقود في البداية في القطارات السريعة، وأصبحت الآن تقبل في المتاجر الكبرى والمقاهي والمطاعم ومحلات بيع الأجهزة الالكترونية، وبذلك لم يعد على المتسوق حمل شيء عدا هاتفه الجوال المزود بالبطاقة الالكترونية.
أما في مجال الشيكات فقد اختلف الأمر كثيراً فمن الشيك الورقي التقليدي، إلى الشيك الإلكتروني، والذي يستخدم عن طريق شبكة المعلومات العالمية
(Internet) والذي مثل نقلة نوعية في مجال الشيكات، ومن ثم أفرزت التقنية نوعاً آخر من الشيكات سمي بالشيك الذكي، والذي لم يأخذ حظه من التطبيق حتى اليوم.
ومن يدري؟ فالتقنية في سباق مع الزمن فلعل هذا البحث لن يكتمل، ولن يخرج إلى النور، إلا وقد طورت طرق دفع جديدة، واستحدثت وسائل دفع عديدة.
стр. 114
الفصل الأول:
" بطاقة الصراف الآلي " (ATM, Card)
وتحته أربعة مباحث:
المبحث الأول: ماهية بطاقة الصراف الآلي
المبحث الثاني: التكييف الشرعي لاستخدام بطاقة الصراف الآلي للسحب ... من الرصيد
المبحث الثالث: التكييف الشرعي لاستخدام بطاقة الصراف الآلي للإيداع ... والتحويل بين الحسابات
المبحث الرابع: التكييف الشرعي لاستخدام البطاقة كنظام دفع في نقاط البيع الطرفية (P.O.S))
стр. 115
تمهيد
تمثل بطاقة الصراف الآلي اليوم أمراً ضرورياً في حياة الناس، وتكاد تكون البطاقة الأولى انتشاراً في العالم العربي على الأقل، وهي في توسع مستمر وتطور ملحوظ، ولقد زاد الاهتمام بها في الآونة الأخيرة لزيادة الخدمات المضمنة فيها، كما أنها تمثل تسهيلاً خدمياً للمصارف والعملاء على حدٍ سواء، وهذا كله يحتم على الباحثين الاهتمام بها من الناحية الشرعية بدراسة مختلف الخدمات التي تقدمها، وبيان الأحكام الشرعية اللازمة.
وننوه في بداية هذا الفصل أن هذه البطاقة تمثل الأساس، أو الأم ـ إن صحت التسمية ـ لبقية البطاقات المصرفية الأخرى، ولذا فإننا نجد أن هذه البطاقة تشترك مع بقية البطاقات الأخرى بكثير من الخدمات التي أنشأت لأجلها، إذ أن مصدروها لا زالوا يطورونها بتضمينها الكثير من الخدمات، ولذا فإننا سنتكلم عن هذه الخدمات المشتركة بين جميع البطاقات في الفصل المعقود لهذه البطاقة، كونها أم البطاقات وأصلها كما قلنا.
وحينئذٍ لا غرابة أن يطول هذا الفصل أو يطغى في عدد صفحاته على أقرانه من الفصول القادمة المعقودة للبطاقات الأخرى، كونه أيضاً يتكلم عن بعض خدماتها في بعض المباحث مثل:
مبحث: الإيداع النقدي عبرها، ومبحث: السحب من خلالها بمختلف أنواعه، ومبحث: الشراء من خلالها عبر نقاط البيع.
стр. 116
المبحث الأول: ماهية بطاقة الصراف الآلي
المطلب الأول: تعريف وأركان بطاقة الصراف الآلي
قبل تعريف البطاقة يجدر بنا التوقف أولاً عند الصرَّاف الآلي التي تضاف له هذه البطاقات، ومن ثم نتكلم عن البطاقة التي تستخدم من خلاله.
فغالباً ما يرمزون لهذه الآلة بالأحرف الإنجليزية (ATM) والتي هي اختصار (Automated Teller Macines) أي مكائن الإخطار المؤتمنة. (١)
وقد عُرِّفت هذه الآلة بأنها:
"عبارة عن آلة إلكترونية تمرر بها البطاقة ويتم إدخال الرقم السري الخاص بالعميل (PIN) وتقوم الماكينة بقراءة جميع البيانات الخاصة بالبطاقة من على الشريط الممغنط، وتنقل هذه البيانات إلى البنك مصدر هذه البطاقة للتأكد من صحة البيانات والأرصدة بما يفيد السماح للعميل بالسحب من الماكينة وصرف ما يحتاج إليه" (٢).
والملاحظ من التعريف السابق تركيزه على آلية عمل الآلة، مهملاً التعريف الحدي للماهية، ولعل القارئ يمكنه فهم عمل هذا الجهاز من خلال التعريف السابق، لاشتماله على العرضيات اللازمة له وخصائصه.
стр. 117
ولو أردنا الوقوف على التعريف الحدي للصراف الآلي فيمكننا القول بأنه:
"آلة إلكترونية مصرفية أو بنكية، قارئة للبطاقات ذات العلاقة للقيام بخدمات مصرفية مختلفة".
فقولنا: "آلة إلكترونية" جنس قريب
وقولنا: "مصرفية أو بنكية" فصل قريب أخرجنا به غيرها من الآلات المختلفة.
وقولنا: "قارئة للبطاقات ذات العلاقة للقيام بخدمات مصرفية مختلفة" عرضيات تبين عملها.
стр. 118
http://t ٣.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcTp ٢ nu ٣ uqUSErux ٠ g ٧ kFbLsHnghxD ٤ yv ٢ UqULZnvFjAcQZfJ ٠٨_http://t ١.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcSKRTX ١ aFOD ٩ J ٤ dVwmqhtjCuGrfXlwrsVoEeK ٣ pvNldcP ٧ KqQy ٠
شكل (١) الصراف الآلي
- تعريف بطاقة الصرَّاف الآلي
سنحاول في هذا المطلب بيان ماهيَّة هذه البطاقة بياناً شافياً من حيث التعريف، سواء من خلال بيان شكلها الخارجي، أو التعريف الاصطلاحي، أما التعريف اللغوي فقد سبق بيانه (١).
стр. 119
- التعريف الشكلي
يُعرَّف شكل هذه البطاقة عالمياً، بأنها عبارة عن قطعة بلاستيكية مستطيلة مصنوعة من مادة كلوريد الفينيل غير المرن، مقاساتها طبقاً للقاعدة الدولية كالتالي: (٨.٦ سم × ٥.٤ سم وسمكها ٠.٨ سم) (١).
والبطاقة ذات وجهين ويبرز على الوجه الأول اسم الجهة المصدرة وعلامتها واسم حامل البطاقة، ولقبه، وغالباً صورته أيضاً، وتاريخ إصدار البطاقة ونهاية صلاحيتها، ورقم البطاقة الذي يشتمل على "ثلاثة عشر" أو"ستة عشر" رقماً من اليسار إلى اليمين، بيانها كالتالي: من (١ - ٥) رقم البنك في عضوية البطاقة، وهو رقم ثابت في كل البطاقات والرقم السادس لنوع البطاقة، ومن (٧ - ٩) كود رقم الفرع ومن (١٠ - ١٥) الرقم المسلسل للبطاقة وبحسب كل فرع، والرقم (١٦) لعملية الإدخال على حاسب مركز
البطاقات (٢).
وتسجل البيانات المشفرة الخاصة بالحساب بالشريط الممغنط إلى جانب شريط آخر لتوقيع حامل البطاقة، للتحقق من صحتها بالآلات الإلكترونية ويعطى العميل رقم سري خاص به ويسمى الـ (PIN) اختصاراً لـ (Personal
стр. 120
Identification Number) أي رقم التعرف الشخصي. (١)؛ وقد يكون الـ " PIN" رقم الأمن المدني (Number Social Security) كما في أمريكا. (٢)
- التعريف الاصطلاحي:
لم يتفق علماء الاقتصاد على تعريف واحد لبطاقات الصرَّاف الآلي، فتعددت عباراتهم، وتنوعت حدودهم؛ فمنهم من قال بأنها:
" أداة داخلية للدفع الفوري، ذا نطاق عام، ناتجة عن عقد ثلاثي (غالباً)، تصدر من بنك تجاري، تمكن حاملها من إجراء عقود خاصة، والحصول على خدمات خاصة". (٣)
وعرفها آخرون بقولهم:
"بطاقة بلاستيكية ممغنطة يصدرها البنك لعميله بشروط معينة، ويعطي له رقما سرياً غير معروف إلا للعميل وحده، ويقوم العميل بإدخال الرقم السري كتابة إلى الحاسب، ويطلب المبلغ المراد سحبه من جهاز الصرف الآلي الموجود خارج البنك، وبدون أي تدخل من موظف البنك". (٤)
أو أنها:
"بطاقة مستطيلة الشكل تحمل هذه البطاقة ما يسمى بالشريط الممغنط يحمل
стр. 121
اسم حاملها ورقم البطاقة ورقم حسابه وتاريخ انتهاء صلاحيتها وهو المكان المخصص على البطاقة لتخزين البيانات الالكترونية التي يحتاجها الحاسب الآلي للتعرف على البطاقة". (١)
وقال آخرون:
"أداة دفع وسحب نقدي يصدرها بنك تجاري أو مؤسسة مالية تُمكِّن صاحبها من شراء السلع والمنافع، والحصول على النقد". (٢)
والملاحظ من التعريفات السابقة عدم التركيز على بيان ذاتية البطاقة، كما أنها تسهب بذكر العرضيات الخاصة، وتخلط بين التعريف الشكلي والتعريف الاصطلاحي في عرف الاقتصاديين، وليس ينسجم كل ذلك مع الحدود المرضية عند العلماء.
التعريف المختار
وللوقوف على التعريف الحدي نستطيع القول إن التعريف الأقرب يمكن أن يكون كالتالي:
" بطاقة مصرفية تقوم بخدمات مختلفة، عبر جهاز الصراف الآلي ونقاط البيع؛ لشراء السلع برصيد مغطى".
فقولنا: بطاقة، جنس قريب يبين جنس الماهية.
стр. 122
وقولنا: مصرفية، فصل قريب يخرج أنواعاً عدة من البطاقات غير المصرفية.
وقولنا: تقوم بخدمات مختلفة عبر جهاز الصراف الآلي ونقاط البيع، لشراء السلع. عرضيات لازمة تبين معناها وعملها.
وقولنا: برصيد مغطى، ليخرج البطاقات الائتمانية التي تكون إقراضية، أو ائتمانية.
http://t ٠.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcQWHZrX_Ed ١٢ zqL_LcB-bdpS ٩ - h-MU ٦ h ٢ iGcJJRqc ١ r ٢ t ١ oHTuP
شكل (٢) بطاقة الصراف الآلي
- الأركان الأساسية لبطاقة الصراف الآلي (١)
للبطاقات البنكية أركان، يجب أن تقوم عليها حتى تكون صالحة للقيام بمهامها، نوجزها بما يلي:
стр. 123
١) رقم البطاقة
رقم البطاقة هو الرقم المطبوع على وجه البطاقة وغالباً ما يكون بارزاً، ويتكون من ستة عشر رقماً، ابتداءً من اليسار، وتمثل الستة الأرقام الأولى من اليسار، رقم تعريف البنك لدى المؤسسة.
٢) اسم حامل البطاقة
وهو اسم الشخص الذي تصدر لصالحه البطاقة، ويصرح له باستخدامها والتوقيع عليها، ويتم طباعة اسم حامل البطاقة طباعة بارزة على واجهة البطاقة.
٣) تاريخ إصدار البطاقة
وهو الشهر الذي أُصدرت فيه البطاقة، ويبدأ سريانها من تاريخ الإصدار، ولمدة سنة في أغلب الأحوال، ويتم طباعته طباعة بارزة.
٤) تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة
وهو الشهر الذي بنهايته تنتهي صلاحية البطاقة، ولا يجوز لحاملها استخدامها بعد هذا التاريخ، إذ أنها تُعد بطاقة غير سارية، ويتم طباعته طباعة بارزة، كما أنه ينصح بطباعة كلمة / شهر/ سنة/ أسفل هذه التواريخ.
٥) اسم البنك المصدر
وهو البنك المصرح له من قبل المنظمات الدولية بإصدار البطاقات، ويتم طباعة اسم البنك المصدر، وشعاره طباعة سطحية على وجه البطاقة.
стр. 124
٦) شعار الهيئة الدولية
ويتمثل شعار الفيزا الدولية في عَلَم باللون الأزرق والأبيض والأصفر، وبداخلة كلمة (visa) باللون الأزرق، أما شعار الماستر كارد
فشعارها كرتين باللونين الأحمر والأصفر، وبداخلهما كلمة (MASTER CARD) باللون الأبيض، وهذا الشعار هو الذي يعطي البطاقة القبول، والانتشار والثقة في التعامل بها.
٧) الشريط الممغنط
وهو عبارة عن شريط يوضع على ظهر البطاقة، ويخزن عليه البيانات الإلكترونية الخاصة بالبطاقة، والتي يتم قراءتها عند استخدام البطاقة في نقاط البيع الإلكتروني (P.O.S) أو ماكينات (ATMs) وفي خلال السنوات القليلة القادمة سوف يستخدم الشريط الممغنط جنياً إلى جنب مع الشرائح الرقائقية، في خلال فترة انتقالية، بعدها سيتم إلغاء استخدام الشريط الممغنط، والاعتماد كلياً على الشرائح الرقائقية كوسيلة أمنية أفضل.
٨) شريط توقيع العميل
وهو المكان المخصص لتوقيع حامل البطاقة، وهو عبارة عن شريط أسفل الشريط الممغنط، يقوم العميل بالتوقيع عليه عند استلام البطاقة، من البنك المصدر، حيث يقوم التاجر أو الصراف بمطابقة التوقيع على ظهر البطاقة، مع التوقيع على فاتورة البيع، أو إيصال السحب النقدي، وذلك بغية التأكد من شخصية حامل البطاقة.
стр. 125
٩) رقم التمييز الشخصي (PIN)
وهو رقم لا يظهر على البطاقة وهو ما يطلق عليه الرقم السري، ويسلم للعميل في مظروف مغلق لاستخدامه عند الصرف النقدي من ماكينة (ATMs) وهذا الرقم مكوناً من أربعة أرقام، يتم إدخالهما في ماكينة الصراف بمعرفة حامل الكارت شخصياً وبدقة، وبإدخال هذا الرقم في ماكينة الصراف الآلي تتعرف ماكينة الصراف على صاحب البطاقة وتسمح له بالصرف، كما يتم التعرف على هذا الرقم من خلال نقاط البيع الإلكتروني (P.O.S).
١٠) حد البطاقة (لا يظهر على البطاقة)
وهو الحد الائتماني لحساب البطاقة والذي يقرره البنك المصدر حسب الدراسة الائتمانية للعميل، وهذا الحد لا يدخل ضمن بيانات الشريط الممغنط، وإنما يتم إدخاله ضمن البيانات المسجلة على الحاسب الإلكتروني، هذا في البطاقات الائتمانية؛ أما ما نحن بصدده من البطاقات فالحد يمثل الحساب والرصيد للعميل، فإنه يظل على الحاسب الالكتروني (الصرَّاف الآلي) وليس على البطاقة.
стр. 126
المطلب الثاني: نشأة بطاقة الصراف الآلي
تاريخ بطاقات الصراف الآلي مرتبط بتاريخ الصراف الآلي التي تعمل من خلاله، ولذا فإن الكلام عن الصراف الآلي وتاريخه إنما هو كلام عن البطاقة التي تحركه.
- تأريخ النشأة
يعود تاريخ مكائن (ATMS) إلى مقابلة تمت بين مدير شركة مكائن (DeIa Rue) اللندنية وبين رئيس البنك باركلي (BarkIAy) سنة (١٩٦٥ م)، حيث اتفقا على تركيب مكائن (DelaRue) لصرف عشرة جنيهات استرلينية في يوم الإجازة وطلب البنك من الشركة (٧٥) ماكينة، وتم تركيب أولها بإحدى فروع بنك باركلي في (EnfieId) بقرب لندن، وبعدها بفترة يسيرة تم تركيب ماكينة أخرى في بنك يونبون بسويسرا، ثم قام بنك ويست منستر الأهلي ببريطانيا بإدخال ماكينة خاصة به، والتي كانت تعمل بالكارت الممغنط، وفي عام (١٩٦٩ م) دخلت الولايات المتحدة الأمريكية في عهد أنظمة تحويل النقود الالكتروني (EFT) وأولها كانت لدى الفيزا، ثم الماستر كارد. (١)
وتمتلك الفيزا والماستر كارد كبرى شبكات المكائن المؤتمنة، وسبق سيتي بانك الآخرين، حيث كانت لديه (٤٠٠) ماكينة في (١٩٩٠ م) التي تمت بها (٦٠) مليون معاملة سنوياً، وكان إجمالي عدد الكروت الممغنطة مليوني
стр. 127
كارت، استخدمت في (٨٠) ألف ماكينة، وزاد عدد المكائن المؤتمنة سنة (١٩٩٨ م) ليصل إلى (١,٨٧,٠٠٠) بالولايات المتحدة الأمريكية وحول العالم (١)، وهو في ازدياد باستمرار. (٢)
- قصة الاختراع
كان أول من اخترع هذه الآلة (الصراف الآلي) هو (جون شيبرد بارون (٣) فعندما أراد اختراع الآلة كان الدافع له أنه لا يستطيع الحصول على النقود؛ بسبب عطلة السبت والأحد، إضافة إلى أنه كانت هنالك إجازة لمناسبة معينة ذلك الوقت، وبسبب الحاجة الملحة للمال في أيام إجازة البنك، تبلورت عند جون الفكرة التي كان عنوانها: بنك مفتوح (٢٤) ساعة، (٧) أيام في الأسبوع.
ذهب جون ليلتقي بمدير البنك الذي يعمل به "باركلي" لعرض فكرته الجديدة، عندما سمع المدير الفكرة طلب من جون أن يحولها إلى آلة أو ماكينة سهلة الاستعمال وبالتالي فإنه سيشتري منه هذه الآلة الغريبة فوراً. وانشغل جون مدة عام كامل يحاول اختراع هذه الماكينة حتى توصل في النهاية إلى نموذج
стр. 128
أول ماكينة صراف آلي أعلن عنها عام (١٩٦٧ م) حيث قام بنك باركليز بافتتاح البنك الآلي المفتوح على مدار الساعة.
وتوقع الكثيرون فشل هذا الاختراع إلا أنه الآن يعد من أكثر الاختراعات انتشاراً حيث أن الإحصائيات تقول بأن في العالم أكثر من مليون ونصف ماكينة. (١) وقد تم الاحتفال في ولاية فلوريدا في فبراير) ٢٠٠٧ م) بمرور (٤٠) عاماً على هذا الاختراع حيث كان جون شبرد-بارون ضيف الشرف الذي جاوز سن الـ (٨٠). (٢)
ومع التطور المستمر في تقنية الاتصالات، أصبح بالإمكان الربط بين الأجهزة التابعة للبنوك التابعة لشبكة معينة مع الشبكة التابعة لمنظمة معينة، كـ (فيزا)، في أنحاء العالم، ولذلك أصدرت البنوك التجارية بطاقات صراف دولية تمكن صاحبها من الوصول إلى حسابه من أي مكان في العالم تقريباً. وتمتاز بطاقات الصراف الدولية باتساع النطاق الجغرافي الذي تُقبل فيه، ولذلك تمتاز بارتفاع التكلفة على البنك المصدر، ومن ثم وُجد رسم نقدي على كل عملية دولية يقوم بها العميل غالباً. (٣)
стр. 129
جدول (٤) يبين مهام عمل الصراف الآلي
المبادئ العامة ... التقنية ... النتائج
الصراف الآلي (ATMs) ... - يخول لكل حائز على البطاقة القيام بالعديد من العمليات منها: ... جهاز موصول بوحدة مراقبة الكترونية تقرأ المدارات المغناطيسية للبطاقة تسمح للعميل بسحب الأموال والاستعلام عن الرصيد، وخدمات أخرى بفضل رمز سري يدخله على الجهاز. ... - تخفيض نشاط السحب والتحويل في الفروع
السحب، معرفة الرصيد، القيام بتحويلات، طلب شيكات، أخرى ... - مصدر تمويل بما يستقطع لكل عملية
- يوجد في البنوك، الشوارع، أماكن أخرى ... - مصدر توفير للكادر البشري
- يعمل دون انقطاع
- نشأة بطاقة الصراف الآلي
نشأت بطاقة الصراف الآلي مع نشوء الصراف الآلي كما هو واضح من الإضافة في التسمية، وكانت في البداية بطاقة قرضية تخول لصاحبها الاقتراض من البنك المصدر بزيادة ربوية، ومرتبطة بشركات عالمية
стр. 130
كمنظمة (فيزا) أو (ماستر كارد) وغيرها من المنظمات الراعية، ولكنها واجهت ما يسمى بمشكلة الراكب المجاني (وهي أن العميل يقوم بالشراء في أول الشهر ثم تأتيه الفاتورة آخر الشهر ومعها مهلة تصل إلى خمسة وعشرين يوماً، فيقوم العميل بتسديد المبلغ كاملاً قبل نهاية المهلة، فهنا لم يستفد البنك المصدر من هذا العميل مع أنه اقترض مدة تقترب من الشهرين، فيكون كمن تعلق بالحافلة دون أن يشتري التذكرة)، ولمواجهة ذلك اشترطت البنوك المصدرة لهذا النوع من البطاقات أن يقوم العميل بفتح حساب لديهم مع عدم المساس به إلا إذا عجز العميل عن التسديد، ثم تطور الأمر إلى أن يحسموا قيمة مشتريات العميل في نهاية المهلة، ثم اشترطوا أخيراً أن يتم الحسم فور استخدام العميل للبطاقة، وهنا انتقلت البطاقة من كونها ائتمانية إلى بطاقة حاسمة، ومن هنا أتى اسمها (بطاقة الحسم الفوري)، وهي صورة قديمة لبطاقة الصراف الآلي (١) اليوم.
وهكذا أصبحت هذه البطاقة مرتبطة بالحساب البنكي للعميل في البنك، تحسم قيمة مشترياته فوراً من رصيده، دون الحاجة إلى فاتورة آخر الشهر، أو مبالغ قرضية تبنى عليها زيادات ربوية، وهي في العصر الحاضر تمثل وسيلة للاستيفاء، أو السحب من الحساب الجاري.
стр. 131
المطلب الثالث: خصائص ومجالات بطاقة الصراف الآلي
لكل نوع من البطاقات خصائص تميزها عن غيرها، ونستطيع أن نجمل خصائص هذه البطاقة (الصراف الآلي) بالآتي:
أولاً: هي بطاقة دفع واستيفاء لا اقتراض أو ائتمان، فلا تُخوِّل حاملها التعامل بأكثر من رصيده المودع في البنك المصدر لها.
ثانياً: هي بطاقة مرتبطة بالحساب الجاري للعميل في البنك المصدر لها، (١) ولا تصدر إلا لمن له حساب بنكي في البنك المصدر لها، كما أن أثر العمليات الشرائية تظهر على رصيد العميل مباشرة.
ثالثاً: تستخدم في إطار جغرافية الدولة غالباً، أو مناطق وجود فروع البنك المتصلة بجهاز حاسب آلي متصل بقاعدة معلومات عن حساب العميل ورصيده. (٢)، كما يمكن استخدامها عالمياً.
رابعاً: يتم الخصم من حساب العميل فور استخدامه للبطاقة، وعند تعطيل أنظمة الحاسب الآلي فهناك حد أعلى (بمبلغ صغير) يمكن للعميل استخدام هذه البطاقة ضمن الحد المقرر لحين إعادة الاتصالات بنظام الحاسب الآلي. (٣)
خامساً: جميع العمليات التي تجرى عبر هذه البطاقة تحتاج إلى إدخال الرقم السري الخاص بالعميل.
стр. 132
سادساً: تستخدم في أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنك المصدر لها، ويمكن استخدامها مع أجهزة غيره من البنوك بحسب الاتفاق بينها بعمولة.
سابعاً: تستخدم في نقاط البيع في المراكز التجارية كأداة وفاء فوري، بحسب العقود المتفق عليها بين العميل والتاجر والبنك المصدر لها.
ثامناً: لا يتحمل العميل رسوماً مقابل استخدامه هذه البطاقة غالباً إلا في حال سحب العميل نقداً، أو سحبه عملة أخرى عن طريق بنك آخر غير البنك المصدر للبطاقة. (١)
تاسعاً: يمكن التعامل بهذه البطاقة على مدار الساعة.
عاشراً: تعطي العملاء فرصة الأمان الاجتماعي أكثر، لعدم حملهم النقود الكثيرة وتعرضهم للخطر. (٢)
الحادي عشر: تؤدي هذه البطاقة مع هذا النظام كثيراً من وظائف أمين الصندوق (cashier)، في أي بنك ويفضل العملاء التعامل مع مكائن (ATMs) لأنها سهلة الاستخدام فتعطي هذه الخدمة قيمة أكبر عندهم (٣).
стр. 133
- مجالات بطاقة الصرَّاف الآلي
مجالات استخدام بطاقة الصراف الآلي واسعة ومتعددة، ويمكن أن تتخطى البلدان التي أُصدرت فيها لتصل إلى بلدان أخرى بحسب نوع البطاقة، ونستطيع إجمال عمل هذه البطاقة بالخدمات الآتية:
أولاً: سحب النقود، وتكون عبر إدخال البطاقة في الصراف الآلي المُعد لها، وبإتباع الخطوات التي برمج عليها ذلك الجهاز (الصراف الآلي).
ثانياً: إيداع النقود، ويكون ذلك عبر الصراف الآلي أيضاً، لتدخل في حساب العميل وتضاف لرصيده.
ثالثاً: تحويل النقود، من حساب العميل لحساب شخص آخر عبر الصراف الآلي أيضاً.
رابعاً: يمكن من خلال إدخال البطاقة عبر الصراف الآلي، الاستفسار عن الرصيد عند اختيار هذا النوع من الخدمات المعروضة على شاشة الصراف الآلي.
خامساً: وسيلة وفاء ودفع في نقاط البيع، عبر أجهزة (P.O.S) عند شراء السلع، عبر السحب المباشر من الرصيد والتحويل لرصيد البائع مباشرة.
سادساً: تسديد المستحقات المالية (فواتير الماء، والكهرباء .. ) من خلال الدفع للصراف والتحويل لحساب المستفيد، أو التحويل مباشرة من الرصيد لحساب المستفيد.
стр. 134
هذه المجالات هي أهم ما يمكن أن تقوم بها هذه البطاقة، لخدمة العميل والبنك المصدر لها على حد سواء، وإن كان ثمة خدمات أخرى لكن أهمها وما يمكن أن ينشأ عنه حكم شرعي هو ما ذكرناه.
جدول (٥) يبين مهام عمل بطاقة الصراف الآلي
المبادئ العامة ... التقنية ... النتائج
بطاقة الصراف الآلي ... - تخول صاحبها القيام بالعديد من العمليات عبر الصراف الآلي ... قطعة بلاستيكية مستطيلة مصنوعة من مادة كلوريد الفينيل غير المرن، مقاساتها طبقاً للقاعدة الدولية كالتالي: (٨.٦) سم × (٥.) سم وسمكها (٠.٨) سم لها شريط مغناطيسي أو رقيقة ممغنطة يتم قراءة المعلومات من خلالها ... - للبنوك: تخفيض نشاط السحب والتحويل في الفروع، مصدر تمويل بما يستقطع لكل عملية، مصدر توفير للكادر البشري
(ATM, Card) ... منها: ... - تحوي اسم البنك المصدر والشركة العالمية الراعية ورقم حساب العميل، ولها رقم سري ... - للعميل: سهولة الاستيفاء، اكتساب الأمان، توفير الوقت، وسرعة التعامل، التحكم بالنفقات
معرفة الرصيد، السحب منه، القيام بتحويلات، طلب شيكات، أخرى ... - تخول صابها التسديد عبر نقاط البيع
стр. 135
المطلب الرابع: أطراف بطاقة الصراف الآلي وكيفية عملها
أولاً: أطراف هذه البطاقة
يشترط لإصدار هذه البطاقة أن يكون العميل له حساب في البنك فيه رصيد، يستطيع البنك مصدر البطاقة أن يخصم منه ما يحصل عليه حامل البطاقة عند استعمالها، والبنك لا يقدم قرضا لحامل هذه البطاقة، ولا يسمح له باستعمال البطاقة إلا في حدود رصيده بالبنك، ولهذه البطاقة نفس الاستخدامات للشارج كارد (Charge Card) والكردت كارد (Credit Card) في الحصول على السلع والخدمات والنقد، ولكن الغالب استخدامها للسحب النقدي (١).
أطراف هذه البطاقة:
١ - مصدر البطاقة
وهي المؤسسة أو البنك الذي يصدر البطاقة لعميله بناء على ترخيص معتمد من المنظمة العالمية بصفته عضوا فيها، وهو الذي يسدد وكالة عن حامل البطاقة قيمة المشتريات للتاجر (٢).
٢ - حامل البطاقة
هو الشخص الذي صدرت البطاقة باسمه، أو خول باستخدامها، والتزم لمصدر البطاقة بالوفاء بكل ما ينشأ عن استعماله البطاقة، فحامل البطاقة
стр. 136
قد يكون هو الشخص الذي صدرت البطاقة باسمه، وقد يكون هو الشخص الذي يستخدم البطاقة بناء على تفويض صاحبها (١).
٣ - التاجر الذي يقبل البطاقة
التاجر هو الذي يتعاقد مع مصدر البطاقة على تقديم السلع والخدمات الموجودة عنده عندما يطلبها حامل البطاقة من البنك الذي تم الاتفاق معه (٢).
٤ - المنظمة الراعية لهذه البطاقة.
توجد منظمات عديدة ترعى البطاقات وخاصة الائتمانية أشهرها:
* منظمة الفيزا (Visa Card)
* الأمريكان إكسبريس (AMERECAN EXPRESS)
منظمة الفيزا:
منظمة الفيزا هي عبارة عن ناد يضم جميع البنوك والمؤسسات المالية الأعضاء التي تلتزم بالأنظمة واللوائح المعمول بها في المنظمة مع عدم التعارض الداخلي مع النظام للعضو المشترك في هذه الأنظمة، وهذه المنظمة لا تهدف إلى الربح وإنما تقدم خدماتها للمشتركين من الأعضاء بسعر التكلفة، ومن هذه الخدمات المقاصة، والتسويات، وخدمة التفويض ... وتتقاضى إدارة المنظمة من ممثلي البنوك الأعضاء، ومنظمة الفيزا لا تصدر البطاقات، وإنما تصدر البطاقات البنوك،
стр. 137
وتخضع البطاقة للأنظمة التي يضعها البنك المصدر لها، دون التدخل من منظمة الفيزا، يمكن أن تكون البطاقة المصدرة بطاقة خصم فوري (Debit Card) أو بطاقة خصم شهري (Charge Card) أو بطاقة ائتمان (Credit Card) حسب سياسة البنك (١).
٥ - البنوك الأخرى.
بنك التاجر هو البنك الذي يتسلم مستندات البيع من التاجر، ويقوم بمتابعة تسديد البنوك الأعضاء للديون المترتبة على استخدام بطاقتها مقابل رسوم يأخذها من التاجر، وبنك التاجر هذا تحدده منظمة الفيزا (٢).
стр. 138
ثانياً: كيفية عمل البطاقة
سبق وأن عرفنا أن هذه البطاقة تعمل عن طريق جهاز إلكتروني، يسمى الصراف الآلي (ATMs)، وأنها أيضاً تعمل عن طريق جهاز الـ (كي نت) في نقاط البيع (P.O.S)؛ وعليه فإن الكلام عن عمل هذه البطاقة سيكون من خلال ذينك الجهازين.
أولاً: عمل البطاقة عن طريق الصراف الآلي:
يتم عمل البطاقة من خلال خطوات يقوم بها العميل، أو حامل البطاقة تجاه الصراف الآلي على النحو التالي:
١ - يقوم العميل بإدخال البطاقة في المكان المخصص لها في الصراف بالشكل الصحيح.
٢ - يقوم العميل بعد أن يطلب منه الصراف إدخال الرقم السري، بإدخال الرقم السري المكون من أربعة أحرف في غالب الدول العربية، بالشكل الصحيح ابتداءً من اليسار إلى اليمين، ثم يضغط على زر الإدخال أو الموافقة.
٣ - يقوم الصراف بطلب اختيار اللغة المراد التخاطب بها معه، ويقوم العميل باختيار اللغة بالضغط على الزر المقابل للغة المرادة.
٤ - بعد تحديد اللغة يقوم الصراف بعرض عدد من الخيارات بالمبالغ المراد سحبها، وخانة خيارات لمبالغ أخرى لم تظهر على الشاشة، وخانة أخرى للخدمات الأخرى غير السحب.
стр. 139
٥ - في حالة ضغط العميل على اختيار سحب أحد المبالغ المعروضة، أو اختار هو مبلغاً من الخانة الأخرى، فإن الصراف يخرج المبلغ المطلوب، ومن ثم تظهر على الشاشة خيارات إن كان العميل يريد خدمة أخرى، وإلا فإن العميل يرفض الخيارات بضغط زر الرفض، ويقوم الصراف بإخراج البطاقة فوراً.
٦ - إذا قام العميل بضغط زر الخدمات الأخرى فإن الصراف يعرض على شاشته هذه الخدمات التي تتمثل بالتالي:
- إيداع نقدي
- تحويل
- مدفوعات
- كشف حساب عادي
- كشف حساب مختصر
- رصيد حساب (استفسار)
- خدمات أخرى. (في حالة الرغبة في الانتقال للشاشة التالية). (١)
٧ - في حالة عدم رغبة العميل باختيار أحدى الخيارات السابقة، يضغط على زر خدمات أخرى التي في الشاشة المعروضة، ثم سيظهر شاشة أخرى فيها بعض الخدمات مثل:
- كشف حساب.
- رسائل خاصة.
стр. 140
- تغيير الرقم السري.
- دفتر شيكات.
٨ - في حالة انتهاء العميل من التعامل مع شاشة الخدمات الأخرى رقم (٢) يضغط على زر الرجوع للقائمة الرئيسية، الموجودة في نفس الشاشة، حيث يظهر شاشة تحتوي على رسالة "هل ترغب بالاستمرار" إذا كان العميل يرغب بالاستمرار يضغط على زر الموافقة، وعند انتهائه من التعامل مع الآلة ولا يرغب في الاستمرار يضغط على "لا". (١)
٩ - يقوم الصراف الآلي بإخراج البطاقة، وإخراج مطبوع عليها رقم حساب العميل، واسم البنك، ورقم الجهاز، ونوع العملية، ومبلغها، وتاريخها، ويسمى الإيصال.
وفيما يلي رسم توضيحي يبين كيفية تعامل العميل مع الصراف الآلي:
стр. 141
جدول (٦) توصيفي يوضح عمل ماكينة الصراف الآلي عند إدخال البطاقة فيه
ماكينة الصراف الآلي ... العميل
стр. 142
ثانياً: استخدام بطاقة الصراف الآلي كوسيلة دفع في نقاط البيع
الطرفية (Point of Sale) المختصرة بـ (P.O.S):
قبل الكلام عن هذا النظام يجدر بنا أولاً التوقف حول ماهية (١) هذه الآلة ومن ثم نتعرف على الخطوات المتبعة للدفع من خلالها.
عُرِّفت وحدة الاتصال الطرفية بأنها:
آلة إلكترونية تمرر بها البطاقة فيتم قراءة بياناتها من خلال الشريط الممغنط خلف البطاقة، وتتصل تلقائياً عن طريق خط هاتفي، بالبنك للحصول على موافقة بتنفيذ العملية، وتعطي رقماً لهذه الموافقة، أو ترفض تنفيذ العملية وتعطي أيضاً رقماً للرفض. (٢)
وتوزع هذه المكائن لدى (التجار) ومحلات البيع والأسواق ومختلف القطاعات التي ترغب بقبول الدفع عن طريق أنواع عدة من البطاقات الائتمانية، وغير الائتمانية.
وتعتبر نقاط البيع (Point of Sale)، والمعروفة اختصاراً بـ (P.O.S) هي الخيار الآخر للزبون كي يقوم بدفع ثمن السلعة أو الخدمة التي يحصل عليها، بدلاً من الدفع النقدي عن طريق البطاقة التي يحملها معه، وتكون هذه المكائن مربوطة على الشبكة المالية العالمية بحيث أنها تقبل بطاقة الزبون
стр. 143
ومن أي مكان بالعالم وقد أُصدرت هذه الآلة على شرط أنها تحمل علامة الشركة.
وبمجرد ما تقوم الماكينة بالموافقة على قبول الدفع؛ فان التاجر أصبح ضامناً لأمواله من قبل الشركة العالمية.
وهي ببساطتها كجهاز الهاتف تربط على خط الهاتف العادي، أو تربط على خط الهاتف النقال؛ مما يؤمن لها الاتصال مع الشبكة العالمية، وتستطيع أن تقوم بعملية البيع بفترة لا تتجاوز ستة ثواني.
كما أنها يومياً تُعطي التاجر تقريراً عن عمليات البيع التي أُجريت عليها ومجموع المبالغ المستحصلة.
كيف يستطيع التاجر الحصول على أمواله؟
كل المبالغ المستحصلة على هذه الآلة تكون مضمونة من قبل الشركة التي تحمل البطاقة علامتها؛ وتُحوِّل الأموال إلى حساب التاجر في البنك الذي يختاره، أو يطلب التاجر أن يسلم أمواله على شكل شيك مصدَّق صادر من الشركة، وهذا النظام معتمد في كل دول العالم.
الفائدة المرجوة للتاجر من استخدام مكائن البيع الطرفية (P.O.S)
- الأمان الأكيد فلا يحتفظ التاجر بالنقد (السائل) في مكائن البيع.
- تُحوَّل الأموال إلى الحساب المصرفي للتاجر مباشرة مما يوفِر عليه الجهد والوقت معاً.
- الإيداع ونقل الأموال.
- تقديم خدمة إضافية للزبائن مما يساعد في المنافسة.
стр. 144
- زيادة المبيعات حيث إن الزبون يشتري بالبطاقة أكثر مما يشتري بالنقد (السائل) (١).
- تُقبل بطاقات من كافة أنحاء العالم، ومن مختلف الزبائن.
- يسهل على التاجر ضبط حساباته والدخل اليومي لمبيعاته.
- يُلغى الغش من قبل الموظفين، ويُبعد النقد عن التداول داخل محل التاجر (٢).
- يُلغى مشاكل العملة سواء كانت التالفة أو المزيفة.
الخطوات العملية للشِّراء عبر هذا النظام (P.O.S) (٣):
١ - يتقدم حامل البطاقة بطلب سعلة معينة من المتجر الذي يملك هذا النظام.
٢ - يُظهر حامل البطاقة رغبته بالدفع عن طريق وحدة البيع الطرفية، (P.O.S)، للتاجر المالك لهذا النظام.
٣ - يقوم التاجر بعد التأكد من صلاحية البطاقة وكتابة المبلغ المطلوب (قيمة السلعة)، بتمريرها على ماكينة (P.O.S) وفي هذه الحالة إن كانت البطاقة بطاقة صراف آلي، فإن الأمر يتطلب إدخال رقم التعرفة
стр. 145
الشخصي (PIN) وبعدها تتصل الماكينة مباشرة ببنك التاجر، بعد إدخال بيانات العملية للحصول على تفويض بالموافقة أو الرفض.
٤ - في حالة القبول تظهر رسالة القبول على الجهاز على التقرير وهو عبارة عن شريط ورقي من نسختين، ويقوم الجهاز بإخراجه، موضحاً فيه كافة تفاصيل العملية، وأرقامها، وتاريخها.
٥ - يتسلم حامل البطاقة نسخة من ذلك الشريط الورقي، بينما يحتفظ التاجر بالنسخة الأخرى كورقة ضمان بالمبلغ لدى البنك.
وفي حال كون البطاقة ليست بطاقة صراف آلي يتطلب من العميل التوقيع على الشريط الورقي لدى التاجر، كإثبات أن الشخص القائم بالعملية هو فعلاً مالك البطاقة، كون العملية في هذه الحالة لم تتطلب ابتداءً إدخال رقم التعرفة الشخصي، (PIN).
٦ - يقوم التاجر في نهاية اليوم باستخراج شريط ماكينة (P.O.S) موضحاً به كافة العمليات خلال اليوم، ويسلم أصل الشريط إلى البنك، (بنك التاجر) خلال المدة المتفق عليها مع البنك حيث يتم مطابقته مع الشريط المستخرج من الحاسب الآلي، طرف البنك عن ذات الفترة. (١)
٧ - يتعين على التاجر الاحتفاظ بصور الإشعارات لديه للفترة القانونية المتفق عليها مع بنك التاجر، وطبقاً لتعليمات المنظمة العالمية، وقد
