المطلب الثاني: الأركان الأساسية لبطاقات القيمة المخزنة (١)
لهذه البطاقة وللبطاقات البنكية أركان، يجب أن تقوم عليها حتى تكون صالحة للقيام بمهامها، ولأن هذا النوع من البطاقات ليس مصرفياً فإنها ستختلف في بعض الأركان كما سنرى فيما يلي:
- رقم البطاقة
(لا يوجد في الغالب في هذه البطاقات)
- اسم حامل البطاقة
(لا يوجد في هذه البطاقات)
- تاريخ إصدار البطاقة
(لا يوجد في هذه البطاقات)
- تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة
(لا يوجد في هذه البطاقات)
- اسم البنك المصدر
تتضمن هذه البطاقات اسم الشركة المصدرة، والتي هي المعنية بالالتزام أمام العميل، وتحمل شعار الشركة كدعاية لها عند الجمهور.
- شعار الهيئة الدولية
стр. 352
(لا يوجد في هذه البطاقات) بل شعار الشركة المصدرة إن كان لها شعار، أو شعار الخدمة المقدمة.
- الشريط الممغنط
وهو عبارة عن شريط يوضع على ظهر البطاقة، ويخزن عليه النقود التي يدفعها العميل المستخدم للبطاقة، عند طلبه للخدمة المرادة.
- شريط توقيع العميل
(لا يوجد في هذه البطاقات)
- رقم التمييز الشخصي (PIN)
(لا يوجد في هذه البطاقات)
- حد البطاقة (لا يظهر على البطاقة)
(لا يوجد في هذه البطاقات)
стр. 353
المطلب الثالث: أهم خصائص بطاقة القيمة المخزنة
لهذه البطاقة خصائص تقوم عليها وتتميز بها عن غيرها من البطاقات، ولبيان هذه الخصائص نقف عند النقاط التالية:
الأولى: إن هذه البطاقة خاصة بشركة معينة أو المحل المصدر لها، فلا تتعداه لغيره، بل ولا تعمل بغير الأجهزة المخصصة لها حتى مع كونها متشابهة (١).
الثانية: تحمل هذه البطاقة شريطاً ممغنطاً، به تشحن النقود وتمسح عند الاستخدام، وهو قابل للشحن والمسح مرات وكرات بحسب الرغبة وعند الحاجة.
الثالثة: لا تحمل هذه البطاقات رقماً تسلسلياً غالباً، ولا اسم حاملها ولا رقماً سرياً بل شريطاً ممغنطاً وشعار الشركة المصدرة.
الرابعة: تباع بقيمة مساوية للقيمة المخزنة فيها غالباً.
الخامسة: ليست محدودة بتاريخ انتهاء صلاحية، بل تستمر حتى نهاية المغنطة الموجودة فيها، أو حتى انتهاء الرصيد (٢).
السادسة: يحوي الجهاز الذي توضع هذه البطاقة بقارئ للشريط الممغنط الموجود عليها، فيقوم بتحصيل المبلغ من البطاقة عن طريق خصم (مسح
стр. 354
وتعديل) جزء من ذرات الكربون الموجود في الشريط الممغنط بما يساوي الخدمة المقدمة بالسعر المبرمج بالجهاز (١).
سابعاً: غالباً ما يتخلص العميل منها عند إنهاء الرصيد فيها، إلا إن كان يريد الاستفادة من نفس الخدمة في ذات الشركة مرة أخرى.
стр. 355
المطلب الرابع: فوائد بطاقة القيمة المخزنة
لا تخلو هذه البطاقة من فوائد للعميل أو للشركة المصدرة، ولهذا يلاحظ انتشارها بشكل واسع وفيما يلي أهم فوائدها:
أولاً: تمثل وسيلة سهلة للتعامل عبر الخدمات المقدمة من خلالها.
ثانياً: تمثل ضماناً وحافظاً للأموال لدى الشركات المصدرة، وتمنع التلاعب بالفواتير والأموال النقدية.
ثالثاً: تعين العميل المستخدم على التحكم بمشترياته عموماً، وتحديد المبالغ بدقة.
رابعاً: توفر على الشركات المصدرة أموالاً طائلة، إذ أنها تستغني بها عن الكثير من العمال القائمين على صناديق المحاسبة.
стр. 356
المبحث الثاني: أنواع بطاقة القيمة المخزنة
المطلب الأول: بطاقات الهاتف النقال
تعتبر بطاقة الهاتف النقال من البطاقات المسبقة الدفع إلا أننا ذكرناها هنا؛ لأنها غير مرتبطة بحساب مصرفي، وتعد من البطاقات ذات المجال المغلق، وخصائصها تختلف عن خصائص بطاقة الدفع المسبق وميزاتها، وهي أشبه من حيث الخصائص والميزات والفوائد ببطاقة القيمة المخزنة ولذا ذكرناها هنا.
وهي أوسع البطاقات وأكثرها انتشاراً؛ لأن شركات الاتصالات في بعض الدول الفقيرة لا توفر خدمة مؤجلة الدفع في مجال الهاتف النقال؛ ضمانا لحقها وتجنباً لمماطلة العملاء (١).
- تعريف البطاقة
يمكن تعريف بطاقة الهاتف النقال بأنها: بطاقة داخلية، تحمل أرقاماً خاصة، ذات خدمة خاصة بالهاتف النقال، بدفع مسبق.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية، فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا: تحمل أرقاماً خاصة، احترازاً عن البطاقات ذوات الشريط الممغنط، أو الشريحة الذكية.
стр. 357
وقولنا: ذات خدمة خاصة بالهاتف النقال، بدفع مسبق، أعراض تبين الماهية وتحددها وتميزها عن غيرها.
- خصائصها وأبرز مزاياها (١)
١ - إنها ملزمة: فالشركة يلزمها تسليم منفعة البطاقة لحاملها، فلو اشترى شخص البطاقة ولم يكن بها رصيد أو كانت معطلة فمن حقه مطالبة الشركة بتعويضه.
٢ - إنها ذات مدة محدودة: فإن للبطاقات مسبقة الدفع في مجال الهاتف النقال أجلاً محدوداً تعتبر البطاقة بعده معدومة الفائدة.
٣ - إنها تستوفى منافعها حسب سعر السوق: تتميز هذه البطاقة في عالم الهاتف النقال بأن منفعتها تستوفى حسب سعر السوق، فمشتري البطاقة لا يعلم وقت الشراء كم اشترى من دقيقة، وإنما يعلم أنه يملك منفعة تعادل قيمة البطاقة (١٠٠) ريال مثلاً.
٤ - إنها لا تحمل شريطاً ممغنطاً ولا شريحة ذكية، بل رقماً خاصاً يمثل رمزاً لطلب الخدمة من الشركة المصدرة.
٥ - لا يمكن الاستفادة منها سوى مرة واحدة فقط، ومن ثم ترمى ولا يستفاد منها مرة أخرى.
стр. 358
http://t ٢.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcSQzO ٠٤ xRTK ٠ BEFDK ٢ akCFP ٥٤ R ٢ K ٠٥٧ StXdoklEnpWwjYJRr ٤ Fx
شكل (٥) بطاقة الهاتف النقال الدفع المسبق
стр. 359
المطلب الثاني: بطاقات الهاتف الثابت
تعتبر بطاقة الهاتف الثابت من البطاقات المسبقة الدفع إلا أنا ذكرناها هنا؛ كونها غير مرتبطة بحساب مصرفي وتختلف عن خصائصها وميزاتها، وهي أشبه من حيث الخصائص والميزات والفوائد ببطاقة القيمة المخزنة ولذا ذكرناها هنا.
وهذا النوع من البطاقات هو أول نوع من البطاقات مسبقة الدفع ظهوراً في عالم الاتصالات، وقد كان لهذه لبطاقات رواج قبل ظهور الهواتف المحمولة؛ وذلك لأن أغلب الناس وخاصة أصحاب الدخل المحدود لم يكونوا يتمتعون بخدمة الصفر الدولي التي تمكن من الاتصال الدولي في هواتفهم، فيلجأون لاستخدام هذه البطاقات. إلا أن رواجها قلَّ بعد ظهور الهواتف المحمولة وخاصة بعد انخفاض تكلفة المكالمات الدولية.
- تعريف البطاقة
يمكن تعريف هذه البطاقة بأنها: بطاقة داخلية، تحمل أرقاماً خاصة، ذات خدمة خاصة بالهاتف الثابت، بدفع مسبق.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا: تحمل أرقاماً خاصة، احتراز نخرج به البطاقات ذوات الشريط الممغنط، أو الشريحة الذكية.
стр. 360
وقولنا: ذات خدمات خاصة بالهاتف الثابت، بدفع مسبق، أعراض تبين الماهية وتحددها وتميزها عن غيرها.
- خصائصها وأبرز مزاياها (١)
١ - ملزمة: فالبطاقات مسبقة الدفع المتعلقة بالهاتف الثابت هي بطاقات ملزمة يلزم الشركة أداء منفعة البطاقة لحاملها.
٢ - ذات مدة محدودة: فالبطاقات مسبقة الدفع في عالم الهاتف الثابت تتصف بأن لها مدة محدودة تنتهي بانتهائها.
٣ - تستوفى منفعتها حسب سعر السوق: لا تختلف هذه البطاقات عن بطاقات الهاتف المحمول في أن منفعتها تستوفى حسب سعر السوق فقد تكون قيمة البطاقة لا يمكن الاستيفاء منها سوى مائة (١٠٠) دقيقة عند شرائها لكن مع الزمن تخفض الشركة تكلفة المكالمات فيستوفي حامل البطاقة أكثر من مائة (١٠٠) دقيقة.
٤ - لا تحمل شريطاً ممغنطاً ولا شريحة ذكية، بل رقماً خاصاً يمثل رمزاً لطلب الخدمة من الشركة المصدرة.
٥ - لا يمكن الاستفادة منها سوى مرة واحدة فقط، ومن ثم ترمى ولا يستفاد منها مرة أخرى.
стр. 361
http://t ٠.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcRJNQZypL ٣٠٢ drICT ٤ nF ٣ jSdM ٦ kgXmENcON ٨ xhKY ٧ JSFO ٠ axS ٩ W
شكل (٦) بطاقة الهاتف الثابت الدفع المسبق
стр. 362
المطلب الثالث: بطاقة شبكة المعلومات العالمية (الانترنت)
تعتبر بطاقة شبكة المعلومات العالمية (الانترنت) من البطاقات المسبقة الدفع إلا أننا ذكرناها هنا؛ كونها غير مرتبطة بحساب مصرفي كسابقاتها، وهي أشبه من حيث الخصائص والميزات والفوائد ببطاقة القيمة المخزنة ولذا عددناها في أنواع البطاقات ذات القيمة المخزنة.
- تعريف البطاقة
يمكن تعريفها بأنها: بطاقة داخلية، تحمل أرقاماً خاصة، ذات خدمات على الشبكة المعلوماتية (الانترنت) بدفع مسبق.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا: تحمل أرقاماً خاصة، احتراز عن البطاقات ذوات الشريط الممغنط.
وقولنا: ذات خدمات على الشبكة المعلوماتية (الانترنت) بدفع مسبق. أعراض تبين الماهية وتحددها وتميزها عن غيرها.
- أقسام هذه البطاقة
ينقسم هذا النوع من البطاقات إلى ثلاثة أقسام:
القسم الأول: البطاقات مسبقة الدفع المستخدمة للاتصالات بالانترنت.
القسم الثاني: البطاقات مسبقة الدفع المستخدمة للاتصال عبر الانترنت.
- وتشترك هاتان البطاقتان بالمزايا ذاتها والتي هي:
стр. 363
١ ـ ملزمة: فيجب على الشركة المصدرة منح العميل خدمة استعمال الانترنت طيلة فترة صلاحية البطاقة.
٢ ـ ذات مدة محددة: فتنتهي عند انتهاء المدة المسموح بها من الشركة المصدرة.
٣ ـ غير قابلة للتحويل: فجميع البطاقات الموجودة والتي تقدم الاتصال بالانترنت هي بطاقات غير قابلة لتحويل الرصيد منها وإليها.
القسم الثالث: البطاقات مسبقة الدفع المستخدمة للشراء عبر الانترنت
الأصل أن الشراء عبر الانترنت يتم عن طريق بطاقات الائتمان، ونظراً لأن كثيراً من الناس لا يحملون هذه البطاقات؛ لجأ التجار إلى إصدار بطاقات مخصصة للشراء عبر الانترنت. وهي عبارة عن بطاقات يصدرها أصحاب عدة مواقع إلكترونية باتفاق بينهم يمكن لحاملها شراء السلع المتاحة في هذه المواقع عن طريق هذه البطاقات، وأصبحت هذه البطاقات تنافس بطاقات الائتمان في السوق عبر الانترنت، ووصلت قيمة تداولها شهرياً في بعض المواقع إلى (٤) ملايين ريال شهرياً (١).
стр. 364
http://t ٣.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcTG-zwGGWTHs ٢ OWw ٧ sWYjkQmGbvkyVV_٧ Qe ٣ XiieddDaSA ٥ BZETQw
شكل (٧) بطاقة الإنترنت
стр. 365
المطلب الرابع: بطاقات ألعاب الأطفال
هذه البطاقة خاصة بمتنزهات الأطفال وآلات اللعب وقد انتشر هذا النوع من البطاقات في الحدائق والمتنزهات جراء ما توفره من قدرة للتحكم بالأموال المصروفة من قبل العملاء، ولما توفره من حفظ للنقود لدى المستثمرين وعدم ضياعها بيد عمال الآلات المختلفة.
- تعريف البطاقة
بطاقة داخلية بشريط ممغنط، تخزن فيها ذرات كهرومغناطيسية بمقدار ما دفع العميل من نقود ذات خدمات خاصة بآلات الأطفال الترفيهية.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا: بشريط ممغنط، تخزن فيها ذرات كهرومغناطيسية بمقدار ما دفع العميل من نقود، احتراز عن البطاقات ذوات الأرقام الخاصة.
وقولنا: ذات خدمات خاصة بآلات الأطفال الترفيهية، أعراض تبين الماهية وتحددها وتميزها عن غيرها.
- أهم ما تتميز به هذه البطاقة
١ - ملزمة: فبعد شحنها بمبلغ معين من العميل فإنه يجب على الشركة المصدرة الوفاء بتقديم الخدمة التي تتضمنه تلك البطاقة من السماح بركوب الآلات المخصصة.
стр. 366
١ - غير محددة الصلاحية: لا تنتهي صلاحية هذه البطاقات بمدة معينة، ولكن بقدر بقاء ذرات الشحن الإلكتروني الكربوني على شريط الكربون الموجود عليها.
٢ - بيع منفعة: فمتى شحن العميل البطاقة فإنه قد اشترى المنفعة المخصصة في البطاقة، والمجددة سلفاً، ولذا فلو ارتفع سعر اللعبة (ركوب الآلة) أو انخفض بعد الشحن فإن ذلك لا يؤثر على الشحن في البطاقة، أو ركوب الآلة.
٣ - قابلة للشحن مرات وكرات، ويكن الاحتفاظ بها عند إرادة معاودة زيارة تلك المتنزهات، لفترات متباعدة بشرط صلاحية الشريط الممغنط الذي تحمله.
стр. 367
المطلب الخامس: بطاقات تعبئة الوقود
تعتبر محطات الوقود ثاني جهة في انتشار استعمال البطاقات ذات القيمة المخزنة بعد جهة الاتصالات، وسبب انتشارها: هو لجوء الشركات والجهات الحكومية التي تقدم الوقود مجاناً للعاملين والموظفين لديها إلى استخدام هذه البطاقات؛ بسبب انتشار التلاعب بالفواتير وسهولة استخدام هذه البطاقات، وكل بطاقة تمنح صاحبها عدداً معيناً من اللترات من شركة معينة، فإذا لم تُستغرق البطاقة في مرة واحدة أعطي من البطاقات ما يمكن أن يستوفي منها ما بقي له.
- تعريف البطاقة
يمكن تعريفها بأنها: بطاقة داخلية، بشريحة ذكية، ذات خدمات خاصة بشحن الوقود، بدفع مسبق.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا: بشريحة ذكية، قيد واحتراز عن البطاقات التي لا تحمل تلك الشريحة كبطاقات الهاتف وغيرها.
وقولنا: ذات خدمات خاصة بشحن الوقود، بدفع مسبق. أعراض تبين الماهية وتحددها وتميزها عن غيرها.
стр. 368
- أهم مزايا هذه البطاقة (١)
١ ـ ملزمة: فجميع محطات الوقود التابعة للشركة المصدرة للبطاقة هي ملزمة بتعبئة عدد اللترات الموجودة في البطاقة لحاملها.
٢ ـ ذات مدة محدودة: فهذة البطاقات لها تاريخ محدد إذا بلغت إليه لم تعد صالحة للاستعمال.
٣ ـ بيعٌ بسعر وقت العقد: الفرق الجوهري بين بطاقات القيمة لمخزنة في عالم الاتصالات وعالم محطات الوقود: هو أن بطاقات محطات الوقود بيع بسعر وقت شراء البطاقة، فلو أن أسعار النفط ارتفعت أو انخفضت لا يؤثر ذلك على حامل البطاقة، وإنما يمنح عدد اللترات الموجودة على بطاقته والتي اشتراها بسعر الوقود يوم شراء البطاقة.
http://t ١.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcSpBl-YODfF ٥٤٨ PVGL ٠ NLWhzghhbGDEE ٩٣٢ Kk ٢ aQAXfqtiEZ ٣ IN ٥ A
شكل (٨) بطاقة وقود
стр. 369
المطلب السادس: بطاقات القنوات الفضائية
انتشر بث القنوات الفضائية عبر الأقمار الصناعية في الآونة الأخيرة، وجلُّ القنوات الموجودة هي قنوات تجارية تهدف إلى الربح، ولذا تتخذ عدة أساليب لرفع أرباحها, من الإعلانات، والمسابقات، ومن أجل الربح لجأت القنوات إلى إصدار البطاقة مسبقة الدفع، حيث تتفق عدة قنوات تبث من قمر معين على إصدار بطاقة معينة، يقوم حاملها بإدخال الرقم السري إلى جهاز الاستقبال ومن ثم يستقبل هذه القنوات، ومن حق قناة أخرى أن تدخل نفسها مع أصحاب هذه البطاقة بعد الاتفاق معهم أو مع من يمثلهم.
- تعريف البطاقة
يمكن القول بأنها: بطاقة داخلية، بشريحة ذكية، ذات خدمات خاصة بالقنوات الفضائية، بدفع مسبق.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية، فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا: بشريحة ذكية، احتراز نخرج به البطاقات التي لا تحمل الشريحة الذكية.
وقولنا: ذات خدمات خاصة بالقنوات الفضائية، مسبقة الدفع. أعراض تبين الماهية وتحددها وتميزها عن غيرها.
стр. 370
- أهم ما تتميز بها هذه البطاقة (١)
١ - ملزمة: فحامل البطاقة له حق استقبال البث طيلة فترة صلاحية البطاقة، ويلزم بذلك مصدر البطاقة.
٢ - ذات مدة محددة: لهذه البطاقات مدتان: مدة طويلة تنتهي البطاقة بانتهائها وإن لم تستخدم، ومدة تبدأ من أول استعمال وهي مدة أقل من المدة السابقة.
http://www.sateliteyconsolas.com/images/tarjeta_al_jazeera_sport.jpg
شكل (٩) بطاقة القنوات الفضائية
стр. 371
http://t ٠.gstatic.com/images? q=tbn: ANd ٩ GcT ٥ sfkxiAfqKkQp ٠ YWPDc ١ ZZ ٩ DDa ٦ ZX ٠ G ٩ r_tClYgcTAOaNV ٢ w ٣
شكل (١٠) عمل بطاقة القنوات الفضائية
стр. 372
المطلب السابع: بطاقات آلات التصوير الورقي
لا تختلف هذه البطاقات عن بطاقات ألعاب الأطفال والترفيه في جوهرها فهي تحمل شريطاً ممغنطاً، واسم الشركة المصدرة لها، وقد انتشرت في المكتبات العامة والشركات الكبيرة التي يحتاج مرتادوها للتصوير الورقي، وتفادياً لما يحدثه عمال الآلات من فوضى أو ما قد تتعرض لها الأموال من سرقات، وضعت هذه البطاقات ضماناً للأموال من جهة، وحفاظاً على هدوء المكان من جهة أخرى وتسييراً للعملاء المرتادين وطلباً لراحتهم من جهة ثالثة.
- تعريف البطاقة
يمكن تعريف هذه البطاقة بأنها: بطاقة داخلية، بشريط ممغنط، تخزن فيها ذرات كهرومغناطيسية بمقدار ما دفع العميل من نقود، خاصة بالتصوير الورقي.
شرح التعريف
قولنا: بطاقة، جنس قريب يبين ماهيتها.
وقولنا: داخلية فصل قريب نخرج به البطاقات العالمية المصرفية المرتبطة بمنظمات عالمية.
وقولنا بشريط ممغنط، تخزن فيها ذرات كهرومغناطيسية بمقدار ما دفع العميل من نقود، احتراز عن البطاقات التي لا تحمل الشريط الممغنط.
وقولنا: خاصة بالتصوير الورقي. عرض يبين الماهية ويحددها ويميزها عن غيرها.
стр. 373
- أهم ما تتميز به هذه البطاقات
١ - ملزمة: فلو شحن الطالب البطاقة على شريط المغنطة مبلغاً معيناً، ليصور عدداً من الورقات عبر آلات التصوير فإن الشركة ملتزمة بتصوير ذلك العدد من الأوراق بقدر ما شحن الطالب من الأموال.
٢ - غير محددة الصلاحية: لا تنتهي صلاحية هذه البطاقات بمدة معينة، ولكن بقدر بقاء ذرات الشحن الإلكتروني الكربوني على شريط الكربون الموجود عليها.
٣ - بيع منفعة: فمتى شحن الطالب البطاقة فإنه قد اشترى الأوراق والحبر ومنفعة آلة التصوير حكماً، ولذا فلو ارتفع سعر التصوير أو انخفض بعد الشحن فإن ذلك لا يؤثر على الشحن في البطاقة، ويصور من الأوراق بعدد المال المدفوع سلفاً.
٤ - قابلة للشحن مرات وكرات، ويمكن الاحتفاظ بها عند إرادة معاودة زيارة تلك المكتبات، لفترات متباعدة بشرط صلاحية الشريط الممغنط الذي تحمله.
стр. 374
المبحث الثالث: التكييف الفقهي لبطاقة القيمة المخزنة
تختلف هذه البطاقات عن سابقتها بتكييف العقد الواقع عليها، هل العقد عليها ـ بين العميل والمصدرـ هو عقد بيع، أم عقد سلم، أم عقد إجارة؟ وفيما يلي بيان كل ذلك بالتفصيل في المطالب التالية:
المطلب الأول: تكييف عقد بطاقة القيمة المخزنة بأنه عقد بيع
- تعريف البيع:
تعريف البيع لغة: الباء والياء والعين أصل واحد وهو بيع الشيء، وربما سمى الشِّرى بيعاً والمعنى واحد (١). وقال في اللسان: البيع ضد الشراء، والبيع الشراء أيضاً فهو من الأضداد (٢).
تعريف البيع اصطلاحاً:
تعريف الحنفية: مبادلة شيء مرغوب فيه بمثله على وجه مخصوص (٣).
تعريف المالكية: عقد معاوضة على غير منافع ولا متعة لذة (٤).
تعريف الشافعية: مقابلة مال بمال على وجه مخصوص (٥).
تعريف الحنابلة: مبادلة المال بالمال لغرض التملك (٦).
стр. 375
والملاحظ أن كل التعريفات متقاربة بل بمعنى واحد، وإن أدخل بعضهم شروطاً احترازية كالمالكية، عند قولهم: عقد "على غير متعة لذة" ليخرجوا النكاح.
- مشروعية البيع:
البيع جائز بالكتاب والسنة والإجماع
أما الكتاب فقول الله تعالى: ﴿وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ﴾ سورة البقرة آية (٢٧٥)، وقوله تعالى: ﴿وَأَشْهِدُوا إِذَا تَبَايَعْتُمْ﴾ سورة البقرة آية (٢٨٢)
وأما السنة:
فقول النبي ﷺ : "البيعان بالخيار ما لم يتفرقا" (١)، والآثار في ذلك كثيرة.
وأما الإجماع:
فقد أجمع المسلمون على جواز البيع في الجملة والحكمة تقتضيه؛ لأن حاجة الإنسان تتعلق بما في يد صاحبه، وصاحبه لا يبذله بغير عوض ففي شرع البيع وتجويزه شرع طريق إلى وصول كل واحد منهما إلى غرضه ودفع حاجته (٢).
стр. 376
- أركان البيع وشروطه:
اعلم أن أركان البيع عند الجمهور (١) ثلاثة عاقد ومعقود عليه وصيغة، وأما الحنفية فإن الصيغة (الإيجاب والقبول) عندهم هي ركنا البيع (٢).
وعند التدقيق نجد أن الأركان ستة؛ لأن كل واحد من الأركان الثلاثة تحته قسمان فالأول تحته البائع والمشتري، والثاني تحته الثمن والمثمن، والثالث تحته الإيجاب والقبول (٣).
الركن الأول:
العاقدان: وهما البائع والمشتري ويشترط فيهما أهلية المعاملات وتستفاد من التكليف، فلا تعتبر تصرفات الصبي ولا المجنون (٤)، واستثنى المالكية الصبي المميز فيصح عقده ولكن لا يلزم (٥)، أما الحنفية فينعقد بيع الصبي المميز موقوفاً على إجازة وليه، أو إجازة نفسه بعد بلوغه (٦)، وعند الحنابلة يصح بيع الصبي المميز والسفيه بإذن وليهما (٧).
стр. 377
الركن الثاني:
الصيغة: هي الإيجاب والقبول، وسبب اعتبارهما الاستدلال بهما على الرضا، فإن الأصل هو التراضي، ولكن الرضا خفي فيناط الحكم بسبب ظاهر يدل على التمليك بعوض دلالة ظاهرة (كبعتك، وملكتك)، والقبول من المشتري وهو ما يدل على التمليك أيضاً دلالة ظاهرة (كاشتريت وتملكت وقبلت ورضيت)، أما البيع بالمعاطاة فلا يعد دليلاً على الرضى عند الشافعية (١)، خلافاً للجمهور (٢)، ويشترط في الصيغة اتحاد المجلس، وأن لا يطول الفصل بين الإيجاب والقبول، وأن يَقبَلَ على وِفق الإيجاب (٣).
الركن الثالث:
المعقود عليه وثمنه: ويشترط في المعقود عليه الطهارة، وقابلية الانتفاع به، وأن لا يكون منهياً عن بيعه كبيع المعدوم، وأن يكون مقدوراً عليه مملوكاً للبائع، وأن يكون معلوماً للعاقد (٤)، ويشترط في الثمن أن يكون معلوما (٥).
стр. 378
وخالف الحنفية في المِلك فقالوا ليس الملك بشرط انعقاد لكن شرط نفاذ، فيجوز بيع الفضولي موقوفاً على إجازة المالك (١).
- التكييف الشرعي
يمكن تكييف المسألة على البيع، كون الظاهر من العقد بين العميل والتاجر أو المصدر عقد بيع، إذ بمقابل دفع العميل الثمن يتملك البطاقة ومنفعتها، وهذا هو تعريف البيع كما علمت، ويمكن تفصيل ذلك من خلال التنزيل الفقهي التالي:
بيان التكييف
- جهات عقد البيع
البائع: الشركة المصدرة، أو التاجر.
المشتري: العميل طالب البطاقة.
المبيع: البطاقة.
الثمن: النقد الذي يدفعه طالب البطاقة.
الصيغة: صيغ البيع أو ما يدل عليه.
- التنزيل الفقهي
أولاً: طلب العميل من التاجر أو المصدر للبطاقة الملاحظ من خلال البحث والرصد والتجربة أنه يكون بلفظ البيع.
ثانياً: الأثر الناتج عن هذا العقد هو ذات الأثر الناتج عن عقد البيع، وهو تملك البطاقة وما تحمله من منافع.
стр. 379
ثالثاً: توافر جميع أركان البيع من: العاقدين، الصيغة، المعقود عليه، وتحقق شروطهما يدل على حقيقة العقد وأنه ليس إلا عقد بيع.
رابعاً: يجوز الاشتراط في البيع ما لم يكن شرطاً أحل حراماً، أو حرم حلالاً كما هو معلوم (١)، وعليه فاشتراط توقيت منفعة البطاقة شرط جائز لا حرج فيه إن قلنا بوجوده أصلاً.
خامساً: هذه البطاقات هي أعيان لها منافع حددها المصدرون لها بزمن محدود، كأي أعيان أخرى تُشترى ولها توقيت محدد- كالسلع الغذائية أو متطلبات الإعمار وغيرها ـ فلا يقال إن المصدر وقَّت المنفعة.
- أدلة هذا التكييف
يمكن أن يُستدل لهذا التكييف بالأدلة التالية:
أولاً: من حيث القصد:
وأعني بالقصدِ قصدُ البائع والمشتري على السواء، فالبائع مراده بيع البطاقات وما ضمنها من منافع للمشتري، كما أن المشتري مراده شراء تلك البطاقات وما فيها من المنافع، ومعرفة هذا القصد ييسر لنا فهم المسألة وبناء الأحكام وتنزيلها، لا سيما إن كان هذا القصد يتوافق مع التطبيق في واقع ومفردات العقد.
ثم إنه لا يمنع أن تُشترى العين والمراد منفعتها، إذ ليس كل الأعيان تراد لذاتها بل لما فيها من المنافع وهذه البطاقات قد ضُمنت منافع مخصوصة، فليس من المتجه القول إن كل ما يُراد لمنفعته ليس العقد عليه بيعاً.
стр. 380
ثانياً: من حيث الأثر:
والمقصود بالأثر هو الأثر الناتج عن العقد، فالملاحِظ لهذا العقد يجد أن آثاره هي آثار عقد البيع من حيثُ ترتب الأحكام مثل: الإقالة، والرد بالعيب، والبيع بالشرط وغيرها، مما يجعل القول بأنه عقد بيع قولاً وجيهاً.
ثالثاً: من حيثُ التطبيق:
أما ما يلاحظ من حيثُ التطبيق فإن الغالب من هذه البطاقات أنها تباع من قِبل التجار وليس من مصدريها، بل وتُعامل معاملة كل السلع في متجر التاجر، ولا شك أن تصور المسألة في الواقع ومعرفة الكيفية التي يتعامل بها الناس وإلحاقها بنظائرها، أمر مهم لبناء الأحكام.
* استشكال ودفعه
لا يقال إن المشتري قد لا يستخدم المنفعة حتى تفوته فبأي حق يأخذ البائع الثمن؟ لأن البائع قد سلم المنفعة للمشتري بتسليم العين وبتمكينه المشتري من استخدامها، فعدم استخدام المنفعة من قِبل المشتري يعد تفريطاً منه، ومثل هذا وارد في جميع السلع.
- الحكم الشرعي
على ما ذكرنا من هذا التكييف نستطيع القول إن العقد على هذه البطاقات، عقد مباح وهو من عقود البيع الجائزة في الشريعة الإسلامية.
стр. 381
المطلب الثاني: تكييف عقد بطاقات القيمة المخزنة بعقد سلم
وكما هي عادتنا في هذا البحث، نشرع أولاً ببيان العقد في الفقه الإسلامي، ومن ثم نذكر التخريج والتنزيل الفقهي للمسألة فنقول:
- السلم في الفقه الإسلامي
تعريف عقد السلم:
السلم لغة: ضرب من الشجر والسلم ما أسلفت به (١)، وفي مختار الصحاح: السلم بفتحتين السلف (٢). والسلم لغة أهل الحجاز والسلف لغة أهل العراق، وسمي سلماً لتسليم رأس المال في المجلس وسلفاً لتقديمه (٣).
السلم اصطلاحاً:
تعريف الحنفية: هو بيع آجل بعاجل (٤). أو هو اسم لعقد يوجب الملك في الثمن عاجلاً وفي المثمن آجلاً (٥).
تعريف المالكية: هو بيع معلوم في الذمة محصور بالصفة بعين حاضرة أو ما هو في حكمها إلى أجل معلوم (٦).
стр. 382
تعريف الشافعية: عقد على موصوف في الذمة ببدل يعطى عاجلاً (١).
تعريف الحنابلة: عقد على موصوف في الذمة مؤجل بأجل معلوم بثمن مقبوض بمجلس العقد (٢).
من خلال التعريفات السابقة يتبين اختلاف الفقهاء في بعض شروط السلم، فالحنفية والحنابلة يشترطون لصحة السلم، قبض رأس المال في مجلس العقد، وتأجيل المسلم فيه احترازاً من السلم الحال.
أما الشافعية فيشترطون لصحة السلم قبض رأس المال في المجلس، وأجازوا كون السلم حالاً ومؤجلاً، فلم يقيدوا المسلم فيه الموصوف في الذمة بكونه مؤجلاً؛ لجواز السلم الحال عندهم (٣).
وأما المالكية فيمنعون السلم الحال، ولم يشترطوا تسليم رأس المال في مجلس العقد، بل وأجازوا تأجيله اليومين والثلاثة لخفة الأمر، فتعبير (أو ما هو في حكمها) يشير إلى جواز تأخير رأس مال السلم اليومين والثلاثة (٤)، حيث إنه يعتبر في حكم التعجيل بناءً على أن ما قارب الشيء يعطى حكمه، وقوله: (إلى أجل معلوم) يبين وجوب كون المسلم فيه مؤجلاً، احترازاً من السلم الحال (٥).
стр. 383
مشروعية السلم:
السلم جائز بالسنة وبالإجماع (١) فقد قال ﷺ : من أسلف في شيء فليسلف في كيل معلوم ووزن معلوم إلى أجل معلوم (٢).
وروى البخاري ـ رحمه الله تعالى ـ عن محمد بن أبي المجالد قال أرسلني أبو بردة وعبد الله بن شداد إلى عبد الرحمن بن أبزى وعبد الله بن أبي أوفى فسألتهما عن السلف فقالا كنا نصيب المغانم مع رسول الله ﷺ ، فكان يأتينا أنباط من أنباط الشام فنسلفهم في الحنطة والشعير والزبيب فقلت أكان لهم زرع أم لم يكن لهم زرع قال ما كنا نسألهم عن
ذلك (٣).
ولأن بالناس حاجة إليه؛ لأن أرباب الزروع والثمار والتجارات يحتاجون إلى النفقة على أنفسهم، وقد تعوزهم النفقة فجوز لهم السلم ليرتفقوا ويرتفق المسلم بالاسترخاص (٤).
والسلم كما يكون في الأعيان فإنه يكون في المنافع، وهذا هو الأصل فيصح السلم في المنافع كتعليم القرآن لأنها تثبت في الذمة كالأعيان (٥).
стр. 384
أركان وشروط السلم:
لعقد السلم أركان وشروط، بيَّنها الفقهاء ونحن نذكرها باختصار شديد:
أركان عقد السلم أربعة (١): عاقدان وصيغة ورأس مال السلم والمُسلَم فيه، ولكلِّ منها شروط.
الركن الأول:
العاقدان: وهما المشتري الذي يسلف ماله مقابل السلعة التي يرغب بها، ويسمى المُسلِم. والبائع الذي يستسلف المال ليقدم السلعة بمقابله، ويسمى المسلَم إليه. ويشترط فيهما ما يشترط في البائع والمشتري في عقد البيع، من العقل والبلوغ والاختيار ونحو ذلك (٢).
الركن الثاني:
الصيغة (٣): وهي الإيجاب والقبول، ويشترط فيها ما يشترط في الصيغة في البيع من اتحاد المجلس وموافقة الإيجاب للقبول ونحو ذلك، ويضاف إلى ما سبق: أن تكون الصيغة بلفظ السلم أو السلف، وفي العقد بغيرهما خلاف (٤).
الركن الثالث:
رأس المال: وهو الثمن الذي يدفعه المشتري سلفاً إلى البائع، ويشترط فيه:
стр. 385
أ - أن يكون معلوماً للعاقدين قدراً وصفة (١)، واشترط بعض الفقهاء أن يكون الثمن نقدا (٢) وإلا لم يكن سلماً.
ب - تسليم رأس المال من رب المال في مجلس العقد وقبض المسلَم إليه له (٣)، وذلك قبل تفرق أبدانهما، لأن التسليم هو أصل معنى السلم، فإذا لم يوجد ذلك لم يوجد العقد، ولأنه يصير في معنى بيع الدين بالدَّيْن، وهو منهي عنه كما علمت.
الركن الرابع:
المسلم فيه: وهو الشيء المبيع "محل العقد"، الذي تعهّد البائع بتأديته إلى المشتري، مقابل رأس مال السلم المدفوع سلفاً ويشترط فيه:
أ - أن يكون المبيع (المسلم فيه) ديناً في الذمة؛ لأن السلم السلف (٤). وأن يكون مما يمكن ضبطه بالوصف الذي تختلف به الأغراض (٥)، بحيث تنتفي الجهالة عنه، ولا يبقى إمكان للاختلاف بين أفراد جنسه إلا بتفاوت يسير يتساهل الناس به عادة، واشترط بعض الفقهاء أن يكون المسلم فيه مقدوراً على تسليمه عند وجوب التسليم (٦).
стр. 386
ب - أن يكون معلوم الجنس والنوع والقدر والصفة للمتعاقدين (١)، بحيث تنتفي عنه الجهالة.
- التكييف الفقهي
يمكن أن ننزل هذه المسألة منزلة السلم، وبالتحديد سلم المنافع وقد نص الفقهاء كما مر معنا على جوازه، بل الأصل أن المنافع تبع للأعيان، وعقد السلم واضح في مسألتنا إذ أن العميل يقدم الثمن، ويؤخر البائع المثمن وهو المنفعة وهذا هو عين السلم.
ملاحظة:
بطاقات الوقود وبطاقات آلات التصوير، لا يتناولهما هذا التكييف، بل يمكن القول إنهما سلم أعيان؛ لأن المعقود عليه فيهما هو عين (الوقود، والأوراق والحبر) وليس منفعة كما في بقية البطاقات.
بيان التكييف
- جهات عقد السلم
المسلِم: المشتري أو العميل طالب البطاقة
المسلم إليه: الشركة المصدرة للبطاقة، أو التاجر
المسلم فيه: منفعة البطاقة
رأس المال: الثمن المدفوع من قِبل المسلِم
стр. 387
- التنزيل الفقهي
أولاً: ذهاب العميل للتاجر لطلب البطاقة ودفعه للثمن، وأخذه البطاقة لا يعد استيفاءً للمنفعة التي يريدها، بل إن المنفعة تظل في ذمة الشركة لحين استيفاء المشتري لها عبر الوسيط (البطاقة).
ثانياً: الثمن الذي يدفعه المشتري للبائع هو نقد معلوم قبضه البائع في مجلس العقد، ومقابله منفعة في الذمة، وهذا هو عين ما اشترطه الفقهاء في السلم كما علمت.
ثالثاً: المنفعة التي في ذمة البائع أو الشركة للمشتري لهذه البطاقات منفعة معلومة الجنس والنوع والقدر والصفة، ويمكن للشركة تسليمها في الوقت المتفق عليه أو المحدد على البطاقة، وهذا أيضاً ما نص الفقهاء عليه في المسلم فيه كما سبق بيانه.
رابعاً: قيام المشتري باستخدام منفعة البطاقة يُعدُّ استيفاءً منه للمنفعة التي في ذمة الشركة، ووفاءً من الشركة لما في ذمتها.
وبهذا تجد التوافق بين العقد على هذه البطاقات وباب السلم في الفقه الإسلامي، أركاناً وشروطاً.
- أدلة هذا التكييف
يمكن الاستدلال لهذا التكييف بما يلي:
أولاً: تشابه الصور بين سلم المنافع ومسألتنا، حيث صوَّر الفقهاء السلم في المنفعة فقالوا: إن صورة المسألة أن يقول أسلمت إليك كذا في عبد صفته
стр. 388
كذا، ويحفظ من القرآن كذا (١). والمعنى كأن يقول المسلِم أسلمت لك ألف دينار ـ مثلاً ـ في منفعة عبد صفته كذا ويحفظ من القرآن كذا؛ ويكون مراده منفعة علم العبد وحفظه، فيكون المقابل للثمن منفعة العبد المؤجلة.
وهذا هو عين تصوير مسألتنا، إذ أن الثمن الذي يدفعه المشتري يقابله منفعة موصوفة في الذمة، وليس الثمن هو لذات البطاقة البلاستيكية، فيكون الثمن مقابل سلم منفعة البطاقة والتي هي الاتصال أو غيرها من المنافع التي تُشترى لأجلها البطاقة.
ثانياً: إهمال المشتري لعين البطاقة وإتلافه لها بعد استيفاء المنفعة المرجوة من خلالها، دليلٌ على أن المحل المعقود عليه ليس عين البطاقة، بل المنفعة المتحصلة من خلالها.
ثالثاً: منفعة البطاقة ليست متمحضة في ذات البطاقة، أو متحصلة من عينها، بل من الشركة المصدرة لها، والتي عليها تضمين البطاقة لتلك المنفعة أو سلبها منها، فتكون حقيقة المنفعة في ذمة الشركة وليست مستوفاة من ذات البطاقة، بدليل أن المشتري يرجع على الشركة عند تعذر الاستيفاء.
لكل ما سبق يمكن القول إن تكييف العقد على هذه البطاقات هو عقد سلم على المنافع وهو معلوم للمتأمل.
- الحكم الشرعي
المسألة بهذا التكييف تُعَيِّنُ علينا القول بجواز هذا العقد، إذ أن العقد على
سلم المنافع عقد جائز في الشريعة الإسلامية، فقد جوَّز الفقهاء سلم المنافع
стр. 389
فقالوا: يصح السلم في المنافع كتعليم القرآن لأنها تثبت في الذمة كالأعيان (١). وقالوا أيضاً: إن السلم يجري في المنافع كالأعيان فإن لم تحصل المعرفة بها ـ أي الصفة ـ بأن لم يذكر من صفاته ما يكفي في السلم، أو كانت الصفة لا تأتي فيها ـ أي المؤجرة ـ (كالدار والعقار) من بساتين ونخيل وأرض فتشترط مشاهدته وتحديده (٢).
стр. 390
المطلب الثالث: تكييف عقد بطاقة القيمة المخزنة باعتبارها عقد إجارة
وسنشرع أولاً بيان عقد الإجارة في الفقه الإسلامي كما هي عادتنا فنقول:
تعريف الإجارة:
الإجارة في اللغة: الهمزة والجيم والراء أصلان يمكن الجمع بينهما بالمعنى، فالأول الكراء على العمل، والثاني جبر العظم الكسير، فأما الكراء فالأجر والأجرة، وكان الخليل يقول: الأجر جزاء العمل، والفعل أجر (١). والإجارة من أجر يأجر وهو ما أعطيت من أجر في عمل (٢).
الإجارة في اصطلاح الفقهاء:
تعريف الحنفية: هي تمليك منفعة بعوض (٣).
تعريف المالكية: بيع منافع معلومة بعوض معلوم (٤).
تعريف الشافعية: تمليك منفعة بعوض (٥).
تعريف الحنابلة: بذل عوض معلوم في منفعة معلومة من عين معينة أو موصوفة في الذمة أو في عمل معلوم (٦).
